ЗСК: всё, что нужно знать про чёрный список банков

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) — это сервис Центрального банка России (ЦБ), который распределяет всех зарегистрированных ИП и юрлиц по уровню риска. Цель — не дать тем, кто нарушает закон, отмывать доходы. 

То есть чтобы условный коррупционер или неплательщик налогов не смогли пользоваться деньгами, полученными незаконным путём. Но речь не только про них — таким образом ЦБ в том числе отслеживает террористов, наркоторговцев и торговцев оружием. 

В целом во внимание попадают любые действия, похожие на незаконную обналичку, запутывание схем расчётов и вывод денег за границу. Сервис работает с 1 июля 2022 года, и сегодня к нему подключены все российские банки. 

ЗСК присваивает каждому ИП и юрлицу индикатор: зелёный, жёлтый или красный: 

Затем эти данные Банк России передаёт другим банкам и кредитным организациям, чтобы те пристальнее следили за подозрительными клиентами. При этом жизнь для «зелёных» клиентов, наоборот, упрощается: им уже не могут отказать в проведении операций или открытии счёта. К слову, банки итак должны следить за подозрительными клиентами (Положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П), но для большей надёжности ЦБ запустил ЗСК.

Как минимум банк начинает просить у них дополнительные документы и пояснения при проведении операций или открытии счёта. Как максимум — отказывает в обслуживании вообще. 

Но даже если ЗСК пометила клиента красным, банк не обязан «банить» клиента — он вправе провести собственные проверки. Так что окончательное решение за ним. 

Есть три ситуации: 

1. Банк отказал в открытии счёта клиенту.
2. Клиент отказался предоставить документы банку. Или просто не уложился в срок и предоставил их позже. 
3. Банк отказался исполнять платёжное поручение клиенту, то есть не стал проводить платёж.

Во всех этих случаях банк обязан передать информацию о случившемся в службу, которая противостоит легализации (отмыванию) доходов — Росфинмониторинг (Приказ Росфинмониторинга от 02.11.2016 N 361).

Как узнать чёрный список банков

Заранее банк не сообщает, в какую категорию попал их клиент. Поэтому посмотреть общий список и получить информацию о категории компании, — нельзя. Единственное исключение — красная категория. В течение пяти рабочих дней банк должен уведомить клиента, что ему присвоили красный уровень риска.

📎 Кроме блокировок со стороны банка, компании, которые работают с самозанятыми, анализирует налоговая. Подробнее о том, как избежать проверок от ФНС, читайте в этой статье.

По большому счёту — любая операция, которая, по мнению сотрудника банка, не похожа на «обычную». Вот некоторые из основных критериев: 

• Крупный перевод. Никакой официальной суммы нет, но обычно под ней подразумевают перевод свыше 600 000 рублей. 
• Если руководитель, учредитель и бухгалтер компании — один человек. Также вызывают подозрения массовый юридический адрес и маленький уставной капитал. Всё это «по совокупности» может стать причиной для отказа в открытии счета (п. 6.2. Положения о правилах внутреннего контроля № 375-П, утв. Банком России 02.03.2012). 
• Обратная ситуация — банку кажется, что директор номинальный. Например, если тот берёт с собой бухгалтера в банк для открытия счёта. 
• Налоговая нагрузка менее 1% от оборота. Причём клиент может получить бан от одного банка, если платит налоги через другой банк: то есть если обороты проходят в одном банке, а налоги оплачиваются — во втором.  
• Переводы физлицам, в том числе самозанятым. Причин на то несколько, например, сотрудник банка может не понять в чём экономический смысл операции из-за неправильно заполненного платёжного поручения. А ещё банк может считать физлицо, с которым вы сотрудничаете, подозрительным — и тогда любой перевод вызывает вопросы. К примеру, такое случается с физлицами, которые регулярно обналичивают деньги или снимают не больше 600 000 рублей за раз. Кстати, некоторые самозанятые таким образом выводят деньги родственникам и знакомым. 
• У банка нет информации о бенефициарных владельцах — непонятно, кто собственник компании.  
• Если учредитель зарегистрирован в стране, которая находится под международными санкциями. 
• Клиент работает с иностранными партнёрами (Положение о правилах внутреннего контроля № 375-П, утв. Банком России 02.03.2012, пункт 4.5). 
• Если IP-адрес компании не уникален (банк обязан их проверять) (Методические рекомендации 18-МР от 21.07.17, пункт 2).
• Клиент переводит деньги сразу после их зачисления (письмо ЦБ № 236-Т от 31.12.14 «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов»). Отсюда рекомендация — задерживать деньги на счёте хотя бы в течение 3 дней. 
• Клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО. 

В платформе «Знай своего клиента» ЦБ аккумулируется огромные массивы данных, и повлиять на это сложно. Поэтому волшебной таблетки не существует, но подложить соломку можно. Главное — постараться свести к минимуму все те факторы, которые описаны выше. И ещё несколько советов:

• Не затягивайте с ответом банку, когда тот отправляет какой-то запрос. И лучше отвечать максимально подробно, чтобы попытаться снять все возможные сомнения.
• Опубликуйте подробную информацию о финансово-хозяйственной деятельности, например, на сайте или в соцсетях. Дело в том, что банки обязаны определять цели финансово-хозяйственной деятельности клиентов регулярно (№115-ФЗ, ст. 7, п.1), так что опубликовав данные, вы покажете свою прозрачность.  
• Храните скан-архив всех документов — так вы сможете успеть отправить все нужные документы по запросу. Обычно банки требует предоставить сразу несколько документов в короткие сроки (3-7 дней), поэтому важно успеть их собрать. 
• Пользуйтесь сервисами-посредниками, если работаете с самозанятыми. Например, через сервис «Бизнес» можно проводить массовые выплаты исполнителям и не бояться проверок налоговой и блокировок счетов.

👌 Сервис отвечает за все этапы работы с исполнителем: заключение договоров и проверка самозанятых, контроль выплат и закрывающих документов, — и бережно хранит всю информацию. Вероятность проверки с «Бизнесом» сводится к минимуму: а если она всё-таки случается — разбираемся в ситуации, помогаем сформулировать ответ банку и предоставить документы-доказательства.

Оставьте заявку на консультацию — подробно расскажем, как быть на хорошем счету у системы «Знай своего клиента».