Кредитные каникулы для малого бизнеса в 2025 году

Законопроект приняли, чтобы не допустить массовых банкротств компаний и сохранить рабочие места. Разбираемся, кто и на каких условиях может воспользоваться кредитными каникулами с октября 2025 года.

По закону кредитные каникулы могут получить самозанятые, ИП и компании, которые включены в единый реестр субъектов МСП. Отсрочку платежей предоставят по займам, выданным с 1 марта 2024 года.

Максимальные суммы кредитов для каждой категории заемщиков:

• самозанятые — до 10 млн рублей,
• микропредприятия — до 60 млн рублей,
• малые предприятия — до 400 млн рублей,
• средние предприятия — до 1 млрд рублей.

Если кредит превышает максимальную сумму — в каникулах откажут. Если займ обеспечен залогом или поручительством — для оформления каникул потребуют согласие залогодателя или поручителя (кроме случаев, когда заемщик одновременно является и залогодателем).

Кто не сможет воспользоваться каникулами

• финансовые организации: банки, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды;
• казино и участники игорного бизнеса;
• заемщики, которые являются учредителями или участниками крупных компаний, не относящихся к МСП — с долей участия более 25%;
• заемщики, у которых уже есть просрочки платежа более 30 дней подряд на момент обращения;
• заемщики, которым банк уже предъявил требование о возврате всей суммы кредита или начал процедуру взыскания;
• заемщики по договорам с микрофинансовыми организациями, которые сами являются субъектами МСП.

Кредитные каникулы можно оформить один раз в пять лет по каждому договору, на срок до шести месяцев. Если у предпринимателя несколько кредитов — каникулы можно взять по каждому из них, но по очереди. Каникулы на несколько займов одновременно получить нельзя.

В льготный период заемщик полностью освобождается от погашения основного долга, но проценты по кредиту продолжают начисляться по ставке, предусмотренной договором:

• Для самозанятых и микропредприятий: проценты за период каникул автоматически включают в сумму основного долга. Платить их нужно будет после окончания льготного периода.
• Для малых предприятий: проценты добавляют к телу кредита, если предприятие не может их выплачивать ежемесячно.
• Для средних предприятий: проценты выплачивают ежемесячно в течение всего периода каникул. 

Использование права на кредитные каникулы попадет в кредитную историю заемщика, но не как негативный фактор. Закон специально предусматривает особый статус таких сведений в БКИ, чтобы кредитный рейтинг добросовестных заемщиков не ухудшился. Банк не имеет права начислять штрафы, пени или неустойки за неисполнение обязательств в период действия кредитных каникул. 

Для оформления кредитных каникул достаточно подать заявление в банк любым удобным способом: онлайн, по почте заказным письмом или лично в отделении. В заявлении в свободной форме укажите:

• По какому договору хотите получить каникулы.
• Желаемую дату начала каникул — не раньше даты обращения и не позднее месяца с момента подачи заявления.
• Продолжительность льготного периода — до 6 месяцев включительно.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 календарных дней:

• Если в установленный срок банк не дал ответ, кредитные каникулы автоматически считаются предоставленными с даты подачи заявления.
• Если в заявлении не указать конкретную дату начала и продолжительность каникул, они автоматически устанавливаются на максимальный срок — 6 месяцев с момента подачи заявления. 

Банк не может требовать дополнительные документы или справки, подтверждающие ухудшение финансового положения. Законопроект принят в том числе, чтобы предприятия могли направить финансы на рост компании.

Эксперты банковского сектора рекомендуют: прежде чем подавать заявление на кредитные каникулы по госпрограмме, узнайте, какие варианты поддержки предлагают сами банки. 

Кредитные организации заинтересованы в сохранении клиентской базы, часто они дают более выгодные условия: снижают процентную ставку, увеличивают срок кредитования или отменяют штрафные санкции без включения процентов в тело кредита.

Кредитные каникулы для ИП в 2025 году — это не списание долга, а его отсрочка. После окончания льготного периода по госпрограмме задолженность предпринимателей и самозанятых вырастет на сумму начисленных за это время процентов. Это означает, что после возобновления выплат ежемесячные платежи увеличатся.