«Когда выгодно совмещать самозанятость и работу по найму»

Можно работать в компании по трудовому договору и быть при этом самозанятым. Например, бухгалтер может вести учет для других компаний, веб-мастер верстать лендинги на заказ, а повар сдавать квартиру. Рассказываем, какими преимуществами можно пользоваться, когда совмещаешь работу по найму и самозанятость.

Если хотите совмещать работу и самозанятость, помните про ограничение. Даже если вы уволитесь, еще два года не сможете работать со своим работодателем как самозанятый. Это ограничение прописано в законе о самозанятых.

Официально самозанятые могут получить кредит или ипотеку, но на практике это пока работает плохо. Банки еще не привыкли к новому режиму и считают работу с самозанятыми рискованной. 

Несмотря на это, прогнозы хорошие. Закон о самозанятых распространился практически на всю страну, появляются законопроекты поддержки плательщиков НПД. Это значит, что самозанятых станет больше и банкам придется подстраиваться под новую аудиторию.

В августе в нашем блоге выйдет статья с историей самозанятого, который получил кредитную карту и кредит по справке о доходах самозанятого. Следите за анонсами в соцсетях.

Кредит

Первым кредиты для самозанятых предложил Сбербанк. Это обычный потребительский кредит для тех, кто получает профессиональный доход через сервис «Свое дело» минимум три месяца. Взять можно до 5 млн по ставке от 11,9%.

Позже кредит для самозанятых появился в Россельхозбанке. Можно взять до 300 тысяч рублей по ставке от 13,9%. Итоговая сумма кредита зависит от среднего дохода и срока кредита.

В качестве дополнительного дохода вы сможете указать доход с зарплаты, если совмещаете самозанятость и наемную работу.

Для наемных сотрудников у банка тоже есть ограничения. Типичные условия: нужно проработать на одном месте хотя бы полгода, а ежемесячный платеж не может быть больше 50–60% дохода. Если вы устроились недавно или ваш официальный оклад ниже доходов от фриланса, сможете взять кредит для самозанятых.

Ипотека

Ипотека для самозанятых есть в Сбербанке. Чтобы получить кредит, нужно зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» и получать деньги на карту Сбербанка минимум четыре месяца.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, вы можете:

• Привлечь созаемщика или поручителя.
• Предоставить залог в виде квартиры или дома.
• Указать дополнительным доходом зарплату с наемной работы, если совмещаете.

Доход самозанятых не ограничен окладом. Вы можете брать больше заказов или повысить цены на свои услуги, чтобы больше зарабатывать. Это поможет закрыть кредит досрочно и не переплачивать по процентам. 

Найти больше клиентов можно на нашем маркетплейсе, который будет запущен в конце лета. Он объединит заказчиков и самозанятых исполнителей. Одно из преимуществ сервиса для самозанятых — рейтинг. Вы сможете загрузить сертификаты или дипломы, получить статус «Эксперт» и выделиться среди других исполнителей, чтобы получать больше заказов.

Вывод. Получать доходы от самозанятости лучше на карту банка, в котором вы планируете брать ипотеку или кредит. Тогда вы сможете подтвердить доход справкой с работы и справкой о доходах самозанятого. Это повысит шансы на одобрение займа.

Если вы работаете по трудовому договору, работодатель каждый месяц платит за вас НДФЛ — 13% зарплаты. В определенных случаях этот налог можно вернуть частично или полностью. Сумму вычета устанавливает Налоговый кодекс РФ. Приведем самые распространенные ситуации.

У вас есть несовершеннолетние дети. Вернуть можно 182 ₽ в месяц за первого и второго ребенка, 390 ₽ в месяц за третьего и последующего. Получать вычет можно, пока годовой доход не превышает 350 000 ₽. 

Вы купили квартиру в ипотеку. Вернуть можно до 260 000 ₽ за тело кредита и до 390 000 ₽ за проценты. Вычет можно получить раз в жизни. Оформлять его можно каждый год, пока не вернете всю сумму.

Вы торгуете на бирже ценных бумаг. Вычет можно получить, если вы открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и не закрываете его в течение 3 лет. Максимальная сумма вычета — 52 000 ₽. 

Вы потратили деньги на социальные нужды. Попадаете в эту категорию, если:

• оплатили обучение для себя, ребенка, сестры или брата;
• оплатили лечение или медикаменты себе, супругу, родителям или детям;
• перечисляете деньги на благотворительность;
• делаете пенсионные взносы на накопительную часть пенсии или через негосударственные страховые фонды;
• оформляете добровольное страхование жизни.

Информация о вычетах и условиях их получения есть на сайте налоговой. 

Пример: по договору ваша заработная плата — 40 000 ₽ рублей в месяц. Из этой суммы работодатель ежемесячно выплачивает НДФЛ — 5 200 рублей. Вы покупаете квартиру стоимостью 2 млн рублей. Максимальный налоговый вычет за нее — 2 млн × 13% = 260 тысяч рублей. За год вы можете вернуть 5 200 ₽ × 12 месяцев = 62 400 рублей. Подавать на налоговый вычет можно каждый год до тех пор, пока не вернете 260 тысяч рублей.

Вывод. Самозанятые не платят НДФЛ, поэтому не могут получить налоговый вычет. Если вы планируете оплатить учебу ребенку, сделать платную операцию или взять квартиру в ипотеку, выгоднее работать по найму. Даже если вы устроитесь на полставки с официальным окладом, сможете вернуть часть расходов. А в оставшееся время работать как самозанятый и получать больше денег.

У самозанятых нет больничных, потому что они не платят взносы в Фонд социального страхования (ФСС). Отпуск тоже оплачивать некому — на него нужно откладывать деньги заранее.

Чтобы получать выплаты из ФСС во время болезни или декрета, есть два варианта: 

• Самостоятельно подать заявление и оплатить ежегодный взнос. В 2020 году это 4 221,24 ₽. Тогда вы будете получать минимальные выплаты. В 2020 году это 398,79 ₽ в день.
• Устроиться на работу и получать гарантированные трудовым кодексом выплаты через работодателя. 

Вывод. Если вы часто болеете или планируете ребенка, лучше сохранить официальное трудоустройство или подать заявление на добровольное соцстрахование.

Работать на полную ставку и подрабатывать как самозанятый выгодно, если вы:

• Планируете брать ипотеку или крупный кредит.
• Можете получить налоговый вычет за квартиру, инвестиционный счет, обучение или лечение.
• Подрабатываете сезонно: организуете детские праздники на каникулах, играете Деда Мороза или проводите экскурсии для туристов. На постоянной работе в это время можно взять отпуск — оплачиваемый или за свой счет.

Вашу справку о доходах примут в любой организации, а часть крупных трат можно будет вернуть за счет НДФЛ. Подработки помогут больше зарабатывать или получать деньги за свое хобби.

Устроиться на частичную ставку и больше времени уделять своему делу выгодно, если вы:

• Хотите накапливать трудовой стаж для пенсии.
• Планируете уйти в декрет. 
• Хотите взять кредит и побыстрее его выплатить.

Вы сохраните социальные выплаты, сможете работать в свободном режиме и больше зарабатывать.

Если вы одновременно работали как самозанятый и наемный сотрудник, поделитесь опытом в комментариях. Почему не уволились сразу? Легко или тяжело было совмещать? При каком уровне дохода вы можете позволить себе уволиться и стать предпринимателем?