Дают ли кредит самозанятым в 2024 году

Кредит для самозанятых граждан в 2024 году получить можно, но непросто. С одной стороны самозанятых стало так много, что игнорировать их банкам уже невозможно и невыгодно. С другой — нестабильный заработок плательщиков НПД вызывает недоверие: ведь банкам для одобрения важно убедиться, что заёмные деньги и проценты им вернут.

Получить деньги на что угодно можно за день, но при условии, что вы — физическое лицо с официальным трудоустройством и волшебной справкой в руках :

Такую справку выдаёт только работодатель: указывает информацию о компании, сотруднике и его зарплате, подписывает документ и ставит печать — всё очень официально и по правилам. Банки такое обожают.

Автокредит самозанятым

Условия получения автокредита примерно те же, что и для любого другого. Поэтому проблема подтверждения доходов акутальна и здесь. Например, из существующих предложений мы нашли программу для самозанятого в «Совкомбанке».

Но даже там в условиях путаница: с одной стороны требуют «официальное трудоустройство и четырехмесячный стаж на текущем месте», с другой — рекламируют программу именно самозанятым, которые могут и не работать параллельно по трудовому договору.

❌ Екатерина: «Я подавала заявку на кредит, сказала, что самозанятая. Сотрудница банка отказалась записывать эту информацию, объяснив это тем, что я не делаю взносы в пенсионный 🤷‍♀ Я прокомментировала, что и не обязана их вносить. Ну факт такой — самозанятые пока не вписываются с банковскую систему».

✅ Елена: «Два раза брала потребительский кредит как самозанятая. Одобрили только два банка, хотя кредитная история идеальная. До этого с официальным доходом кредиты давали все банки, и одобрение ждала максимум пять минут. Правда консультант от себя указала меня как ИП, потому что физики самозанятые в программе у них не проходят. Сумма кредита была копеечная. При этом консультант сказала, что некоторые банки выразили запрет им для оформления кредита на самозанятых».

Вывод: самозанятый может получить кредит, но небольшой и не во всех банках. Об этом говорят и другие подписчики наших социальных сетей.

Можно ли подделать справку о доходах

Бывает, что сотрудники некоторых банков дают вредные советы: якобы справки проверяют бегло, а информацию из них никто никуда не передаёт. Это может натолкнуть на мысль о подделке документа, но рисковать не нужно: если банк узнает об обмане, то может привлечь физическое лицо к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ.

Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, наказывается штрафом до 120 тысяч рублей, либо штрафом дохода осужденного за год. Другие возможные последствия: обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до двух лет, арест до четырёх месяцев.

Стратегия заключается в том, чтобы дать банку как можно больше аргументов, что вы вернёте деньги. Есть несколько рабочих советов, которые повышают шансы получить потребительский кредит:

• В заявке указывайте небольшую сумму. Например, до 300 тысяч рублей.

Важно: некоторые банки могут одобрить кредит с большей суммой: Почта Банк обещает самозанятым до 5 млн без справки с работы. Такое предложение — редкость. 

• Не оставляйте онлайн-заявки, а уточняйте информацию по телефону или лично в отделении банка. Каждый онлайн-отказ портит вашу кредитную историю и уменьшает шанс получить кредит.
• Ссылайтесь на письмо ФНС от 13 сентября 2019 г. N ЕД-4-20/18515: в нём банкам советуют принимать электронную справку из «Моего налога» в качестве подтверждения дохода самозанятого. Но этот совет срабатывает не всегда. Особенно если в условиях кредитования прописано официальное трудоустройство.
• Обращайтесь в крупные отделения банков. Сотрудники отделений поменьше могут не знать о том, кто такие самозанятые и что им тоже можно выдавать кредиты.
• Накопите большой первоначальный взнос, подготовьте справки о других источниках дохода (например, вклад или сдача квартиры в аренду), найдите поручителя.
• Если кредит всё же не дают, оформите кредитную карту. Их банки выдают часто и с удовольствием.

Вот список банков с ссылками на доступные программы кредитования для самозанятых:

• ВТБ: кредитная карта, кредит наличными, ипотека, автокредит наличными.
• Банк «Открытие»: кредит наличными, ипотека.
• Сбербанк: кредитка, потребительский кредит, ипотека.
• Альфа-Банк: кредит наличными, ипотека.

В 2020 году самозанятые стали субъектами малого и среднего бизнеса. Плательщикам НПД обещали те же условия поддержки: скидки на аренду помещений, информационную и юридическую помощь и льготные кредиты.

На портале «Мой бизнес» написано, что субъекты малого и среднего бизнеса могут получить льготный кредит до 2 млрд рублей. Но если позвонить в один из указанных на сайте банков и попросить кредит для развития бизнеса самозанятого, то придёт отказ. Дело в том, что кредиты до 2 млрд рублей на развитие своего дела по программе «1764» дают заёмщикам, которые внесены в реестр субъектов МСП.

Неприятный спойлер: реестр субъектов МСП обновляется автоматически, когда в ФНС поступает информация из ЕГРЮЛ и ЕГРИП. У самозанятого без ИП ЕГРИПа нет и быть не может. То есть самозанятые не могут быть внесены в реестр субъектов МСП и, соответственно, получить кредит по программе «1764». 

Как оформить кредит самозанятому? Вот краткие рекомендации:

1. Специальные кредитные программы именно для самозанятых есть у многих крупных банков. Если официального дохода нет, лучше обращаться по этим программам: сотрудники будут лояльнее к непостоянному доходу.
2. Скорее всего условия по кредитам для самозанятых будут менее выгодными в сравнение с обычным потребительским кредитом.
3. Чтобы повыситьт шансы, накопите «убедительный» первоначальный взнос, покажите справки о дополнительных источниках дохода, найдите поручителя или созаёмщика.

Где ещё получить деньги на развитие своего дела: в регионах России есть Фонды поддержки малого и среднего предпринимательства. Например, Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области предлагает микрозайм от 500 тысяч до 5 миллионов рублей с процентной ставкой от 1%.

Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях под статьей. Получить консультацию в быстрее можно в нашем сообществе Вконтакте или Телеграм-канале (под каждым постом можно оставить комментарий).