Ипотечные программы для самозанятых: обзор предложений в 2023 году

Представителям малого и среднего бизнеса кредиты одобряют через раз. Неприятно, но понять можно: нестабильный доход, много рисков, сложности с прогнозированием. Поэтому если вы совмещаете самозанятость с работой по трудовому договору, лучше нести справки с основной работы. 

В статье собрали советы, как самозанятому увеличить шансы на одобрение ипотеки, и предложения банков, актуальных на 2023 год.

Задача предпринимателя убедить кредитора в своей платёжеспособности и отсутствии больших рисков для банка. 

Как долго вы ведёте своё дело на самозанятости

Прописанных норм нет, но чем дольше, тем лучше. Самозанятым стоит ориентироваться минимум на полгода, а лучше — на год. У Сбербанка и банка «Открытие» минимальный срок ведения бизнеса шесть месяцев, а у «ВТБ» и «Совкомбанка» — три. 

Чем вы занимаетесь на НПД 

Вид деятельности тоже важен. Условно, у организатора свадеб шансов больше, чем у мастера по маникюру. Просто потому, что статистически один зарабатывает больше другого. 

Насколько стабилен ваш доход

Кредитор должен быть уверен, что самозанятый может выплачивать долг каждый месяц. Если в справке о доходах есть месяцы с нулевым или низким доходом, это может стать причиной для отказа. 

Ориентироваться можно на негласное правило: сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40-60% от ежемесячного дохода заёмщика. По закону на оплату всех кредитов нельзя тратить больше 50% дохода.

Важно не только собрать документы, но и подготовить другие гарантии для банка: это может быть поручитель, стабильный доход, хорошая кредитная история. 

Обычно список документов такой:

• справка о постановке на учёт,
• справка о доходах на НПД за последние полгода-год,
• выписка по банковскому счёту, на который поступает доход от самозанятости,
• дополнительно могут попросить описание бизнеса в свободной форме.

А дальше начинается стандартная процедура — проверка кредитной истории, расчёт суммы и срока, консультация с банковским менеджером и подача заявки на рассмотрение. 

Закрыть долги, оплатить штрафы

Неуплаченные налоги, штрафы и пени отображаются в кредитной истории и могут испортить её. Посмотреть задолженности можно на Госуслугах, теперь там отображается информация и по НПД. 

Проверить и при необходимости улучшить кредитную историю

Информацию о своём кредитном рейтинге можно бесплатно получить в бюро кредитных историй. И если он плохой, его можно исправить: например, вы всегда вносили платежи вовремя, а у вас там ошибочная просрочка. Корректировка данных займёт около 30 дней. 

Накопить побольше денег

Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы и выгоднее условия. Иногда кругленькой суммы (выше стандартных 15-20%) достаточно, чтобы банк выдал ипотеку без тщательного изучения профиля заёмщика.

Обращаться в тот банк, на карту которого получаете доход

Банк сможет увидеть движения по карте без выписки по счёту. И в принципе к своим клиентам банки лояльнее.

А ещё плюсиками к карме заёмщика могут быть привлечение созаёмщика или поручителя, снижение кредитной нагрузки и дополнительный доход в виде работы по трудовому договору или пенсии.

Постепенно кредитные организации улучшают условия для самозанятых, потому что игнорировать растущий сектор таких клиентов им невыгодно. Собрали в таблицу лучшие варианты: условия актуальны на дату публикации статьи, советуем перепроверять ставку на официальном сайте. 

Что делать, если самозанятому отказали в ипотеке 

С одной стороны ипотеку выдают под залог, что даёт дополнительные гарантии кредитной организации. С другой — это кредит с большими рисками на долгий срок. 

Если заявку отклонили, попробуйте разобраться в причине отказа. Ей может быть банальная задолженность по штрафу, которую можно устранить. Или банку показалось, что ваш доход слишком мал для заявленной суммы ежемесячного взноса. Для этого нужно обратиться в Бюро кредитной истории или к ипотечному менеджеру.

Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке

Получить любой вычет может только тот, кто платит 13% НДФЛ. Самозанятые к этой категории не относятся, за исключением ситуации, когда плательщик НПД параллельно работает по трудовому договору. 

Но самозанятым и самозанятым ИП доступны другие меры поддержки: материнский капитал, льготные программы для многодетных семей или дальневосточная ипотека.

Действует ли программа рефинансирования для самозанятых

Да, так же, как и для обычных заёмщиков. Условия нужно уточнять отдельно для каждого случая в банке.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях под статьей. Если ответ нужен срочно, пишите в наше сообщество Вконтакте или Телеграм-канал.