Новые причины блокировки карт: как самозанятым и обычным физлицам сохранить свои деньги

С 1 января 2026 года вступили в силу поправки к ФЗ-161 — перечень оснований для блокировки карт физлиц из-за мошеннических действий расширили. Помимо этого продолжает действовать ФЗ-115, по которому счет могут заблокировать, если человека заподозрят в пособничестве терроризму и неуплате налогов.

С начала года количество временных блокировок карт и счетов физлиц выросло до 2–3 млн. До этого банки блокировали в среднем около 330 000 переводов в месяц.

Самозанятые часто попадают под массовые блокировки карт из-за переводов от ИП и юрлиц. Разбираемся, как этого избежать, если вы не нарушаете закон, и что делать, если доступ к счету ограничили.

Есть два закона, по которым человеку могут заблокировать счет или перевод.

Блокировка перевода по закону № 161-ФЗ

Этот закон направлен на защиту от мошенников. Если операция покажется подозрительной, банк имеет право приостановить перевод на два дня или отказать проведении. Дополнительно банк может запросить информацию о том, что клиент совершает операцию добровольно.

Блокировка счета по закону № 115-ФЗ

Этот закон борется с отмыванием денег и финансированием терроризма. Здесь претензии серьезнее: банк может полностью заблокировать счет и потребовать объяснений по входящим и исходящим операциям.

Количество пунктов, по которым сейчас банк может приостановить перевод, выросло с 6 до 12.

1.1 Получатель — мошенник

У Банка России есть список карт, которыми уже пользовались мошенники. Во время переводов банки проверяют, куда клиенты отправляют деньги, и если данные получателя совпадают с картой, которая в «черном списке» — операцию блокируют.

1.2 Получатель в списке киберпреступников

В системе МВД есть база данных по кибермошенникам — ГИС Антифрод. Если карта получателя находится в этой базе — перевод заблокируют.

1.3 Банкомат не может считать данные карты

Если карта в банкомате отвечает слишком медленно — это сигнал, что карта поддельная или что в банкомат вмонтировали специальное устройство для кражи данных пользователей — скиммер.​ Банкомат запретит операцию и заблокирует карту.

1.4 Факторы риска при переводах по СБП

Платежная система во время перевода через СБП видит факторы риска, которые указывают, что данные пользователя скомпрометированы. Эти факторы не раскрываются.

1.5 Устройство было у мошенников

Телефон или компьютер, с которого клиент совершает перевод, раньше использовали мошенники. В обычной жизни такое может случиться, например, при покупке техники с рук. Перевод заблокируют, а клиенту придется объяснять, как у него оказалось это устройство.​

1.6 Нетипичная операция

Операцию заблокируют, если банку покажется, что перевод не характерен для пользователя — совершен ночью, в другом городе, на большую сумму, новому получателю.

1.7 Получатель в черном списке банка

Помимо госорганов у каждого банка есть свой список неблагонадежных клиентов. Операцию заблокируют при попытке перевести деньги одному из них.

1.8 На получателя заведено уголовное дело

Банк не даст перевести деньги, если на получателя уже заведено уголовное дело за перевод ему денег без добровольного согласия клиента. То есть, если человек уже является «мошенником» и это доказано в суде.

1.9 Подозрительная связь

Если банк видит подозрительный перевод — он может запросить данные за последнее время у вашего мобильного оператора. Если клиенту за 6 часов до перевода звонили или писали с новых для него номеров — операцию заблокируют.

1.10 Вредоносное ПО или смена номера

Если банк получит сигнал о признаках вируса на телефоне, смене номера телефона или региона у пользователя — он может решить, что деньги оказались в руках мошенников и заблокировать переводы и счета. Например:

• ​клиент сменил номер телефона и менее, чем через 48 часов хочет перевести крупную сумму денег;
• клиент использует VPN — зашел в приложение из Норильска, а через полчаса снова зашел, но уже из Нидерландов.

Для банка это выглядит как будто данные клиента попали в руки мошенников, поэтому не используйте сервисы VPN при входе в банковские приложения.

1.11 Внесение наличных после трансграничного перевода

Если клиент отправил за границу более 100 тысяч рублей, а в течение суток снова идет в банкомат, чтобы пополнить счет — банк решит, что человек работает «курьером» у мошенников и заблокирует карту.

1.12 Перевод себе по СБП

Банк видит, что клиент собрал со всех своих счетов в разных банках сумму свыше 200 тысяч рублей и пытается направить деньги человеку, которому за последние 6 месяцев не отправлял ни одного перевода.

Например, ваша коллега собирается в отпуск и попросила занять 300 тысяч на путевку, а до этого вы никогда не переводили ей денег. Вы собрали нужную сумму со всех своих счетов и хотите перевести ей — такую операцию банк может счесть подозрительной и заморозить перевод.

По 115-ФЗ могут заблокировать карту физлица из-за собственных ошибок или из-за сотрудничества с недобросовестным заказчиком. Из дополнительных рисков для самозанятых — счет могут заблокировать только у заказчика, тогда исполнитель не получит оплату.

Как правило, подозрение вызывают операции, похожие на отмывание денег:

• Резкое увеличение оборотов по счету несоразмерное обычным доходам клиента: банк потребует объяснений, за что вам перевели деньги.
• Регулярное снятие крупных сумм наличными, особенно под ноль и в день поступления: похоже на схему обнала, банк затребует пояснения, зачем человеку наличные и куда он их тратит.
• Переводы от контрагентов, которые есть в серых или черных списках банков и госорганов: банк потребует все документы по сделкам, чтобы убедиться, что человек не нарушает закон.
• Проведение операций без четких назначений платежа: например, если компания в назначении платежа указывает только «оплата по договору» — банк потребует документы, которые подтвердят, через вас не «отмывают» деньги, а оплачивают услуги.

Банк может увидеть регулярные переводы на похожие суммы от физлиц, например, если человек сдает квартиру в аренду. В этом случае он самостоятельно заблокирует счет и потребует подтверждений, что вы платите налоги с этого дохода или передаст данные в ФНС.

Банк может заподозрить заказчика в неуплате от налогов, если он внезапно начал сотрудничать с несколькими самозанятыми или сотрудничает с плательщиками НПД регулярно длительное время, но выплачивает им одинаковые суммы в месяц. В этом случае придется предоставить договоры, акты и чеки — иначе сведения передадут в налоговую и она может переквалифицировать правоотношения в трудовые. Все операции по счетам заказчика будут приостановлены.

Если заказчик внес предоплату, но не получил выполненное задание, он может сообщить в банк о мошеннических действиях со стороны недобросовестного исполнителя. Тогда банк заблокируют счет и может внести физлицо в черные списки.

Соседи или недовольные жильцы тоже могут пожаловаться в налоговую, если человек сдает квартиру в аренду нелегально. Ведомство может потребовать у банка заблокировать счет арендодателя до подтверждения, что он платит налоги.

Бывают ситуации, когда люди из-за личной неприязни или обиды переводили небольшую сумму и жаловались в банк, что получатель их обманул. В этом случае счет получателя тоже заблокируют, ему придется разбираться с Центробанком, но потом заявитель понесет уголовную ответственность — ему грозит штраф до 300 тысяч рублей, принудительные работы или лишение свободы до трех лет.

1. Позвоните в банк и узнайте причину. Банк расскажет, на основании какого закона заблокировали счет или перевод, и расскажет, что делать.
2. Действуйте по алгоритму банка — соберите все документы, которые подтверждают законность перевода.
3. Если вы совершили перевод человеку или компании из черных списков — покажите скрины переписок или другие подтверждения, что вы не знали об этом.
4. Если заказчика заподозрили в подмене отношений и ему заблокировали счета — отвечайте на запросы налоговой, расскажите инспектору, как проходило ваше сотрудничество. Если все законно, счета быстро разблокируют и вам придет перевод.
5. Если блокировка произошла из-за незаконной жалобы и вы оказались в черном списке Центробанка — обратитесь к профильному юристу, который уже решал такие вопросы для других клиентов. Это важно — для того, чтобы отменить решение о внесении человека или счета в черный список, придется пройти через множество бюрократических тонкостей, поэтому нужно, чтобы юрист уже обладал всеми компетенциями, а не тренировался на вашем случае.