Вернуться

«Как самозанятому оформить ипотеку»

Без работодателя, деклараций, расчетного счета и официальной зарплаты. Как банки относятся к самозанятости и где скорее одобрят ипотеку плательщикам НПД?

Когда трудоустроен у работодателя, получить кредит или оформить ипотеку просто: достаточно соблюсти условия банка и взять на работе справку 2-НДФЛ. У ИП тоже нет проблем: он может предоставить декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.

Самозанятому сложнее: у него нет работодателя, деклараций или расчетного счета. Расскажем, в какой банк обратиться самозанятому, как подать заявку и какие документы собрать, чтобы ипотеку точно одобрили. 

Выбрать банк

Самозанятость существует всего год, и то пока в рамках эксперимента. Из-за этого многие банки пока настороженно относятся к самозанятым.

Чтобы вам одобрили ипотеку, лучше обращаться только в крупные банки. Например, Сбербанк активно работает с самозанятыми: разрешает им учитывать доходы от самозанятости в мобильном приложении банка и готов рассматривать поступления на карту самозанятого как зарплату. Еще много знают о самозанятости банки Москвы, Татарстана и Московской и Калужской областей, в которых эксперимент по самозанятости идет уже год.

А вот банки регионов, которые только недавно присоединились к эксперименту или вообще в нем не участвуют, могут отказать самозанятому, потому что пока не очень разбираются в этом статусе.

Лучше всего не останавливаться на одном банке, а подать заявки в 5–6 — так шанс получить ипотеку гораздо выше.

Проверить чек-листы банков и подойти по условиям

Обычно банки обращают внимание на 4 главных пункта.

1. Срок регистрации самозанятого

При официальном трудоустройстве банки обычно требуют 2–3 года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. С самозанятостью ситуация похожая: вам не одобрят ипотеку, если вы зарегистрировались всего пару месяцев назад, — придется подождать полгода или даже год. 

Например, ИП одобряют ипотеку, только если он уже год–два работает как предприниматель. С самозанятостью ситуация будет похожей.

Такие условия выдвигает Сбербанк к заемщику-физлицу. Самозанятому тоже лучше позаботиться о стаже

2. Стабильный доход

Если в один месяц вы заработали на самозанятости 100 000 рублей, в другой — 10 000, а в третий вообще ничего не заработали, банку это не понравится. Для него важен не общий доход, а стабильность — ведь платить по ипотеке придется каждый месяц.

Точную сумму заработка назвать нельзя, но обычно банки придерживаются правила: размер ипотечной выплаты должен быть не больше 40–60% от ежемесячного дохода. К примеру, чтобы одобрили регулярный платеж 20 000 рублей, ваш доход должен быть в районе 40 000 рублей ежемесячно.

3. Хорошая кредитная история

Важно, чтобы у вас не было просроченных кредитов и серьезных кредитных задолженностей, иначе ипотеку не одобрят. Идеально, если вы уже брали несколько кредитов и стабильно их выплачивали, — так банк будет знать, что вы надежный заемщик.

Если у вас пока нет кредитной истории, шанс одобрения заявки на ипотеку чуть ниже. Нулевая история лучше, чем плохая, но хуже, чем никакая. Поэтому если хотите взять ипотеку через два года, уже сейчас позаботьтесь о кредитной истории. Например, возьмите кредит и выплатите его в срок. Или оформите у банка кредитную карту, пользуйтесь кредитными деньгами и возвращайте их, пока не истечет беспроцентный период, — так вы улучшите кредитную историю и не переплатите банку проценты.

Узнать свою кредитную историю можно на сайте Госуслуг.

4. Банковская карта в банке, где вы хотите взять кредит 

Если вы получаете деньги от самозанятости на карту того же банка, где планируете взять ипотеку, это сильно повышает шанс одобрения. В таком случае банку доступны все движения личных средств по вашему счету, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.

Учтите, что и ИП, и самозанятым ипотеку дают гораздо охотнее, чем кредиты. Это связано с тем, что при ипотеке у банка есть гарантии: квартира находится под залогом. Так что даже если вам обычно не одобряют кредиты, можно попробовать оставить заявку на ипотеку.

Есть вариант ипотеки, который вообще не требует соблюдения этих условий, — ипотека с первоначальным взносом 50%. Такую ипотеку часто дают просто по паспорту, без подтверждения доходов и серьезной проверки кредитной истории. Пока самозанятому, особенно «новенькому», получить такую ипотеку проще всего.

Получить справку о доходах

Если вы не готовы внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, нужно будет подтверждать доход. Для этого у самозанятых есть специальная справка. Ее можно получить в интернете двумя способами:

 

Согласно письму ФНС России от 13.09.2019 №ЕД-4-20/18515 банки обязаны принимать эту справку как доказательство вашей финансовой состоятельности. Если в банке вам отказывают, можно сослаться на это письмо и письмо Минфина от 9 августа 2019 г. №СД-3-3/7361@.

Если вы получаете деньги на карту, кроме справки о доходах, можно взять в банке выписку со счета — она тоже подтвердит платежеспособность.

Краткая инструкция по получению ипотеки для самозанятого

  1. Проработать самозанятым 6 месяцев, а лучше год.
  2. Получать стабильный доход без резких «просадок» в отдельные месяцы.
  3. Создать или улучшить кредитную историю.
  4. Взять справку о доходах в «Моем налоге» или личном кабинете налоговой.
  5. Подать заявки в несколько крупных банков — для них слово «самозанятый» не звучит как «безработный». И если в одном из банков у вас будет зарплатная карта с поступлениями от самозанятости, шансы одобрения будут выше.

Смотрите также

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (5 оценок, среднее: 3,20 из 5)
Загрузка...

13
Комментарии

avatar
новее старее большинство голосов
Евгения
Гость
Евгения

Ну-ну… Обращались в несколько банков в августе 2020. Все, кроме Сбербанка сказали, что «вы вообще никто и звать вас никак», а конкретней — «у нас нет четкой инструкции, как работать с самозанятыми и к какому статусу вас отнести». Причем Альфа-банк сказал, что даже если вы оформлены как самозанятый через наши сервисы, и у вас приличный доход, вам все-равно никакой ипотеки не светит, даже кредитки не светит, и принимать заявление не стали. В Сбере ситуация слегка получше оказалась — они признают только тех самозанятых, что зарегистрированы у них в сервисе «Свое дело» не менее 6 месяцев, 2 последних из которых был… Подробнее »

Самозанятые.рф
Гость
Самозанятые.рф

Евгения, спасибо за информацию. Рынок самозанятости в России сейчас только развивается и со временем многие структуры подстроятся. Набираемся терпения вместе с вами.

Nadya Daviduk
Участник
Nadya Daviduk

Уже не первый год программа, сколько еще ждать?

Stepan
Гость
Stepan

Полностью согласен с Евгенией. Кроме Сбера никто не хочет даже слушать про самозанятых. Даже Сбер не разговаривает с нами, как с полноценными клиентами. Подавал в сбер запрос на ипотеку. При правке данных меня отправили в бан на два месяца с отказом в ипотеке и кредитах сразу и без разговоров ну и конечно же без объяснения причины. Хорошо хоть в бюро кредитных историй не отправили сведения отказа) Так и висит там этот запрос ипотеки открытым. Проверял потом. При чем у меня стабильный доход по самозанятому в сбере более миллиона в год и идеальная кредитная история и живу я в провинции с… Подробнее »

Nadya Daviduk
Участник
Nadya Daviduk

К сожалению так же не понимаю в чём привилегии если на практике невозможно получить НИЧЕГО, ты плати налоги, а тебе ничего, в чем смысл? Ситуация такая же. Попробую в январе-феврале еще раз получить ипотеку, если нет будет обратной связи от банков — придётся применять план «Б».

Надежда
Гость
Надежда

Степан, а по серой схеме налог будет около 43 процентов, вот я думаю, например, если зп 100000 , то 43 тыс.отчислять придется в месяц… А самозанятому только 4.. А Вы говорите, что так дешевле, я не понимаю,как?Но если ипотеку не дают самозанятому, то тогда и самозанятым бесполезно устраиваться…

Юлия
Гость
Юлия

Степан имеет ввиду фиктивно! Проще фиктивно купить свою занятость, по серой схеме показать трудоустройство и доход, чем по белому быть самозанятым и честно все оплачивать. Это как я поняла из его комментария. По-честному, конечно, 4 процента меньше, чем 43. Но судя по комментариям — даже с миллионным оборотом самозанятый не внушает доверия у банков. А дворник со стабильной, но маленькой зарплатой — получит ипотеку запросто.

Дмитрий
Гость
Дмитрий

Не дают ничего! Максимум вы можете расчитывать, как обычный безработный, на потребительский кредит тысяч до 150.

Дмитрий
Гость
Дмитрий

Сбер так же беспардонно отказывает своим самозанятым с идеальной кредитной историей, без долговой нагрузки, получающим до 200 тысяч на их карту и платящим налоги. Беспардонно, без обьяснения причин. Сам через это прошел. Вся это самозанятость, это очередной обман.

Александра Ветрова
Editor
Александра Ветрова

Дмитрий, банки действительно неохотно выдают ипотечные кредиты самозанятым, но ситуация меняется. Например, в прошлом месяце банк Санкт-Петербург начал официальную работу с плательщиками НПД. Думаем, в скором времени больше банков будет работать с самозанятыми. Ждем вместе с вами.

С уважением,
Александра, редактор блога Самозанятые.рф

Владислав
Гость
Владислав

Подал заявку в Сбербанк на ипотеку 4мл первоначальный взнос 2,7мл в итоге отказ нету обеспечения хотя у меня по самозанятому через их сервис личное дело Сбербанк проходит стабильно 100 тысяч каждый месяц в чем логика они лучше дадут у кого зарплата 20 тысяч ипотека на 30 лет , все это фигня самозанятый плачу налог а толку ноль ,так же и альфа банк со своим самозанятым только деньги пропускай через их сервис а взамен фиг , легче дворником устроиться и получить ипотеку чем быть самозанятым

Антон Селютин
Участник
Антон Селютин

Вы сильно стабильный клиент для них. Хорошая зп + большой первоначальный взнос. Им лучше дать с маленькой зп на 20-30 лет, гляди ж ещё не сможет человек платить и заберут жилье. У меня так знакомой отказали с миллионным оборотом 🙂

Дмитрий
Гость
Дмитрий

Максимум что вы получите,это копеешный кредит,тысяч до 150. Самозанятость от Сбера это обман. Не надейтесь ни на что. Вы для них считаетесь безработным, сколько бы не принимали средств на карту, сколько бы не платили налогов.

Оставьте заявку

Мы свяжемся с вами в течение 10 минут

Оставьте заявку


Регистрация компании

Чтобы компания могла пользоваться Маркетплейсом, подайте заявку на ее регистрацию в нашем сервисе.

Оставьте заявку